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机动车所有人(投保人)允许的合法驾驶人 在赔付后可否直接向保险公司索赔?

信息来源:admin 发布时间:2015/11/11 浏览次数:1297

文/刘志周(365bet官网备用_365bet邮箱无法验证_365bet官网首页副主任)


在讨论机动车所有人允许的合法驾驶人(以下简称“驾驶人”)可否直接向机动车承保保险公司索赔之前,先明确几个前提条件。

一、投保人(机动车所有人)与保险人(保险公司)订立的保险合同成立并生效;

二、机动车所有人(投保人)允许驾驶人驾驶机动车;

三、机动车所有人(投保人)允许第三人作为驾驶人必须适格(合法),也就是所持驾驶证合法取得并在驾驶期间有效,同时核定驾驶资质与所驾车型相符。

四、交通事故发生后允许的合法驾驶人被认定承担责任且已经先行赔付。

在满足以上四个条件后,机动车所有人(被保险人)允许的合法驾驶人驾驶投保商业三责险的机动车导致他人受到伤害时,驾驶人先行赔付之后有权以自己名义直接向保险公司索赔。

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一、保险赔付的依据是保险利益,驾驶人在此情此景下对,对所驾驶车辆造成的第三人伤害后果具有保险利益。依据《保险法》第12条第二款的规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益”,当车辆交由驾驶人驾驶之后,车辆所有人(投保人)的保险利益当然转移到驾驶人一方。如果认为没有发生转移,除非有法律禁止,非车辆所有人(投保人)之外的驾驶人驾驶机动车。

二、如果否认驾驶人的保险利益之说,换句话讲就是扩大或者强制免除保险人保险责任,同时也和生活实际相背离,因为现实世界里不可能只由车辆所有人驾驶机动车。

三、我国《机动车交通事故责任强制保险条例》确认的被保险人是指投保人和投保人允许的合法驾驶人,这一强制性规定对“允许的合法驾驶人”的保险利益进一步做了确认。也就是排出了压缩或者免除保险人保险责任的可能性。

四、保险合同,对合同主体相对性有一定的突破,保险合同强调的是保险利益,父母可以为未成年子女投保,由未成年子女作为受益人,配偶的一方可以为对方购买保险,公司可以为员工购买人身意外险,这里的受益人(可索赔人)都不一定是合同相对人,可以索赔均是因为具有保险利益。所以在保险合同关系里,不可粗暴地以合同相对主体的法律界定关联人的权利义务。

五、通常的保险合同格式条款里面,也是将“被保险人以及被保险人允许的合法驾驶人”列为商业三责险的被保险人范畴(以中国人寿财产保险股份有限公司为例)。

所以,笔者认为保险事故发生后,机动车所有人(投保人)允许的合法驾驶人在赔付以后可以直接向保险公司索赔。